I prestiti personali online offrono al richiedente diversi vantaggi che non è possibile ottenere da un canale tradizionale di prestito. Questi sono:
- strumento di calcolo della rata comodamente da casa e senza perdite di tempo;
- possibilità di inserire i propri dati ed essere contattati per una consulenza personalizzata;
- rapidità nell'erogazione del prestito;
- costi inferiori del finanziamento;
- nessun vincolo dopo il calcolo di un preventivo;
- possibilità di fare confronti rapidi fra vari Istituti creditizi.
Spesso il calcolo di un preventivo di prestiti personali online è solo l'anticamera di un contratto che verrà poi compilato e firmato in presenza di un rappresentante dell'Istituto di Credito. Ma negli ultimi tempi alcune finanziarie hanno istituito la possibilità della firma digitale.
Utilizzare la firma digitale permette di ottenere il prestito personale esclusivamente online, senza doversi poi recare presso la sede dell'istituto erogatore. La firma digitale permette di fare il preventivo e concludere il contratto dalla poltrona di casa propria, senza perdite di tempo e senza la necessità di incontrare nessuno. È senz'altro un'evoluzione importante per questa forma di prestito, che si prevede verrà presto adottata da tutti gli Istituti di Credito.
I prestiti personali online presentano le stesse caratteristiche tecniche di un prestito personale tradizionale.
Si tratta di un prestito non finalizzato, per cui non è necessario giustificare il modo in cui verrà spesa la somma ottenuta (salvo diversa disposizione dell'Istituto di credito erogante).
A differenza di altri tipi di prestito, il prestito personale online non richiede in caso di insolvenza la garanzia fornita dal bene o servizio acquistato con la somma ottenuta. In alternativa però, in base alla storia creditizia del richiedente o alle sue condizioni economiche, potrebbero essere richieste altre forme di garanzie, come la firma di un coobbligato, che garantisca il pagamento di tutte le rate previste dal contratto (forma di garanzia più comune). In genere il coobbligato è un parente del richiedente o un amico fidato.
Il contratto di prestiti personali online prevede tutti gli elementi caratteristici di un contratto di prestito personale tradizionale, tra cui la definizione dell'importo erogato, del tasso di interesse applicato, delle rate da versare, dei costi previsti per il finanziamento e l'indicazione di tutte le garanzie accessorie e delle eventuali coperture assicurative.
Il rimborso del prestito online avviene tramite il versamento di una rata mensile per un certo numero di mesi, in base alle condizioni stabilite precedentemente nel contratto.
La formula di rimborso più comune è quella dell'addebito su conto corrente bancario (RID), ma in alcuni casi il versamento della rata mensile può avvenire tramite il pagamento di un bollettino postale.
La normativa in fatto di finanziamenti stabilisce che il rimborso del prestito può avvenire anche in forma anticipata (estinzione anticipata). Questo si verifica quando il debitore versa l'ammontare del debito residuo in anticipo, rispetto alla scadenza prevista dall'accordo contrattuale.
In questo caso gli interessi non ancora maturati non sono dovuti, ma l'Istituto di Credito ha la possibilità di richiedere una penale, che non può comunque superare l'1% del capitale residuo.
Quando il debitore di un prestito online non versa regolarmente la rata, va incontro alle conseguenze classiche dell'insolvenza di un finanziamento. Le principali sono:
-gli importi da versare saranno maggiorati in seguito all'addebito degli interessi di mora,
-il suo nome sarà inserito nella lista cattivi pagatori della Centrale rischi. Ciò significa che sarà etichettato come soggetto insolvente e avrà difficoltà a ottenere altri finanzimenti in futuro da qualsiasi altro Ente creditizio. Per alcune finanziarie è sufficiente il ritardo del pagamento di una rata per essere bollati come cattivi pagatori.
Per scegliere un prestito personale online conveniente, il segreto sta nel confronto fra le diverse offerte. Online sono disponibile diversi siti di comparazione offerte, che mostrano i preventivi di diversi istituti contemporaneamente.
Bisogna ricordare che il metro di convenienza non è costituito dall'importo della rata, bensì dal TAN e dal TAEG, che danno un'idea abbastanza chiara di quello che è il costo del finanziamento.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica in percentuale l'interesse applicato sul capitale e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indica in percentuale il costo del finanziamento (includendo gli oneri accessori).
Alcuni contratti di finanziamento però, escludono alcune voci di spesa dal TAEG, per cui è meglio valutare con attenzione ogni singola voce.