Ecco come si calcola rata mutuo tasso fisso in pochi passi!
Il mutuo a tasso fisso è un contratto di prestito che prevede la restituzione della cifra prestata (capitale) e di una percentuale aggiuntiva (interesse) secondo un piano di ammortamento (rimborso) concordato in cui il tasso di interesse sul prestito dovuto rimane costante per tutta la durata del mutuo.
In pratica il piano di pagamento e l'importo delle rate vengono stabilite al momento della stipula del contratto e rimangono invariate per tutta la sua durata.
E' importante ricordare che nella fase del calcolo mutuo tasso fisso si decide anche come il pagamento del capitale vero e proprio e del suo interesse verranno distribuite e proporzionate nelle varie rate.
Il rimborso del prestito a rate posticipate decrescenti ( metodo italiano) comprende quote di capitale costanti e quote di interessi decrescenti. Il rimborso a rate posticipate costanti ( metodo francese) invece comprende quote di capitale crescenti e di quote di interesse decrescenti.
C'è poi la formula con rate posticipate costanti e pagamento di interessi anticipato ( metodo tedesco) in cui l'importo iniziale delle rate è costituito da soli interessi.
Nel sistema a rate decrescenti l'importo diminuisce nel tempo perché il capitale residuo diminuisce sensibilmente ad ogni rata e di conseguenza anche la relativa percentuale di interesse. Si parte però da rate di importo maggiore rispetto a quelle calcolate in base al metodo a rate costanti.
Nel sistema a rate costanti invece inizialmente si paga un quota di interessi molto superiore rispetto alla quota capitale e di conseguenza la restituzione del capitale avviene lentamente nel tempo e si pagano più interessi. Questo tipo di sistema rende inoltre molto svantaggiosa l'eventuale estinzione anticipata del debito. Il metodo più diffuso è quello francese.
Per calcolare da soli la rata del mutuo a tasso fisso dobbiamo disporre dei seguenti parametri:
Importo del mutuo. L'ammontare del capitale da chiedere in prestito dovrà comprendere la cifra della quale effettivamente abbiamo bisogno e l'eventuale aggiunta che ci consenta il pagamento delle spese accessorie del mutuo nel caso non disponessimo al momento delle risorse economiche necessarie. Le spese di certificazioni, istruttoria, perizia, atto notarile, imposte e polizza assicurativa ammontano in media a circa 4000 euro per un prestito di 100000 euro.
Durata del mutuo e quindi numero di rate. In questo caso sceglieremo la soluzione che ci garantisca il pagamento mensile più adatto alle nostre esigenze. Naturalmente più lungo sarà il mutuo più basso sarà l'importo delle rate mensili e tanto maggiore sarà l'ammontare degli interessi.
Tasso di interesse. E' un parametro imposto dalla banca.
Il tasso di interesse applicato è composto dalla somma di spread e Irs.
Lo spread è la percentuale di utile che la banca ricarica sul prestito, diciamo che rappresenta il suo guadagno certo sull'operazione.
L'Irs è il tasso di interesse interbancario di riferimento per un prestito a lungo termine, viene calcolato facendo la media degli Irs dei più importanti istituti bancari dell'Unione monetaria europea. E' un parametro ricalcolato giornalmente ed è quindi soggetto a continue fluttuazioni.
Semplificando potremmo dire che è il tasso di interesse a cui in media una banca presta denaro ad un'altra banca. Ha inoltre un valore variabile in base alla durata del mutuo.
Questa parte dell'interesse rappresenta una copertura del rischio per la banca che si impegna nel prestito. L'Irs è una sorta di "cuscinetto" in caso di aumento del tasso di interesse negli anni successivi alla stipula che la banca può utilizzare per operazioni speculative mirate alla copertura del rischio.
Per utilizzare la maggior parte dei calcolatori di rata a tasso fisso che trovate online bastano questi tre valori. Effettuare numerose simulazioni variando il numero di rate ed utilizzando i tassi di interesse proposti dalle varie banche vi consentirà di farvi un'idea della situazione.
Otterrete in questo modo una serie di dati abbastanza indicativi sui quali basare la vostra scelta.
Per una comparazione ancora più precisa e completa delle offerte dei vari istituti di credito potrete utilizzare il Taeg . Questo valore percentuale esprime il tasso annuo effettivo globale ossia il costo effettivo di un prestito per ogni anno di pagamento. Comprende gli interessi e tutte le spese bancarie di apertura e gestione con l'esclusione di quelle relative ad una eventuale estinzione del mutuo anticipata.
Ricordate inoltre che calcola rata mutuo a tasso fisso è comunque condizionata dalla variabilità dell'Irs . Controllate le condizioni del contratto di mutuo che vi accingete a firmare (valore dell'Irs al momento del preventivo, ad una data prefissata mensile o al momento della stipula), eviterete strane sorprese.